Heureusement, la loi du 1er juillet 2010 entrée en vigueur en septembre 2010 et qui réforme le crédit à la consommation permet désormais à l’emprunteur d’avoir le choix. Les offres de financement proposées par les banques doivent désormais distinguer d’une part, les conditions de crédit, et d’autre part, le contrat d’assurance. Il est ainsi beaucoup plus facile de comparer et d’optimiser les conditions de couverture du prêt immobilier.

Suite à ces dispositions nouvelles, Cardif, compagnie d’assurance appartenant au groupe BNP Paribas, vient de lancer son site internet dédié à l’assurance emprunteur. Tous les cas de figures y sont abordés (primo-accédant, investisseur locatif etc…). On peut obtenir un devis en ligne. Le contrat Cardif « Garantie Emprunteur » garantit dans sa formule de base le remboursement du prêt immobilier en cas décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité permanente totale, d’invalidité permanente partielle et d’incapacité temporaire totale de travail.

Le site est ici: http://www.assurance-credit.cardif.fr

Avantages du Taux Fixe
Le taux fixe est le choix de 4 emprunteurs sur 5. Son pourcentage est fixé lors de la signature du contrat de prêt et ne variera pas. Seule une renégociation de votre crédit pourra éventuellement modifier ce montant.
Le montant des taux fixes est établi en fonction des marchés financiers, puis chaque banque pratique sa propre politique commerciale d’où des disparités..
Pourquoi choisir le taux fixe ?
La réponse coule de source: Le taux fixe vous assure une grande sécurité financière puisque son montant est établi de façon définitive et ce, quelque soit l’évolution des marchés. Vous savez donc dès le départ ce que vous allez avoir à régler. Une gestion de « bon père de famille » incite la plupart des emprunteurs à choisir ce taux. Évidemment, si les taux baissent, vous ne bénéficierez pas de la baisse et vous serez perdants. A l’inverse, si les taux montent, vous aurez eu raison d’être prudent.
Le moment idéal pour choisir un taux fixe est évidemment quand les taux d’intérêts sont au plus bas.

Pourquoi choisir le taux variable ?
Très minoritaire sur le marché hexagonal (environ un emprunteur sur cinq), le taux variable n’en est pas moins intéressant sous certaines conditions. Il est bon de savoir au préalable que le taux d’intérêt de base est moins élevé pour un taux variable qu’un taux fixe (1,5 à 2 points de moins pour les taux révisables sans caps, et environ 1 point pour les taux révisables capés). Ce n’est pas un montant négligeable.
Le montant du taux d’intérêt d’un prêt à taux variable est révisé périodiquement, généralement tous les ans à la date anniversaire de votre emprunt, en fonction de l’évolution de l’indice Euribor (ou un autre clairement mentionné). Il y a donc un vrai risque de voir s’envoler le montant de vos mensualités. C’est exactement ce qui s’est passé lors de la crise des sub-primes aux USA qui a ensuite déclenché la crise économique mondiale en 2008 et la saisie de millions de biens immobiliers sur le sol américain. Soyez donc prudents, le montant que vous aurez à rembourser n’est pas connu à l’avance. Il sera donc souhaitable de demander à votre banquier une simulation de crédit prenant en compte la situation la plus défavorable, ce qui vous évitera de mauvaises surprises.
Avantages du taux variable ?
- Dès le départ, votre taux sera plus bas que pour un taux fixe (entre 1 et 2 points).
- Si les taux baissent, vous profiterez de la baisse et ferez des économies.
- Vous ne paierez pas de pénalités en cas de remboursement anticipé.
- Il existe généralement dans les contrats de prêt à taux variable une clause vous permettant de transformer le taux variable en taux fixe. Cela peut être intéressant si vous pensez que les taux ne pourront jamais descendre plus bas.
Tout cela est évidemment contre-balancé par le risque important en cas de hausse des taux. Le taux variable a indubitablement un côté « loterie » et ce n’est rien d’autre qu’un jeu sur les marchés. On le déconseille généralement pour l’achat de sa résidence principale, appliquant ainsi l’adage « ne jouez que l’argent qui ne vous est pas indispensable ».

Si vous êtes joueur, mais pas trop quand même, l’idéal pour vous sera peut-être le « prêt capé ». Il s’agit en fait d’un prêt à taux variable dont on limite le risque ou l’avantage par un « plafond » ou un « plancher » qui ne pourra être dépassé. Ce cap est défini au moment de la signature du contrat. Il s’agit généralement du taux de départ auquel on accepte d’appliquer une hausse maximale ou une baisse maximale, 1 à 3% selon les contrats. Les hausses et les baisses seront ensuite répercutées sur vos mensualités. Ce prêt offre un taux de départ plus élevé qu’un prêt révisable sans couverture (1 point d’écart en moyenne) mais offre en échange une plus grande sécurité.

Le processus est très simple :
- Simulation et réponse de principe en ligne
- Aucun frais de dossier
- On ne vous demande pas de changer de banque
- Remboursement partiel ou total à tout moment sans indemnités conformément à la règlementation en vigueur
- Taux annuel effectif global fixe à partir de 2,50 % – sur 12 mois exclusivement et à partir de 5 000 €

GE Money Bank propose des prêts personnels d’un montant de 3 000 à 21 500 € sur des durées de 12 à 60 mois.
demande de financement auto entre 2 et 5 ans
Plus d’infos sur : http://credit.gemoneybank.fr/fr/credit-auto-moto/financement-auto.html
Téléphone de Ge Money Bank : 01 58 13 33 30

Principes du Prêt à Taux Zéro
Le prêt à taux zéro renforcé « PTZ+ » est réservé aux personnes souhaitant faire l’acquisition de leur résidence principale. Il vient en complément d’autres prêts (bancaires ou personnels) puisqu’il ne peut financer plus de la moitié de l’achat du logement.
Il ne peut y avoir qu’une seule demande de PTZ+ par ménage et par opération.
Le nouveau prêt à taux zéro est effectif jusqu’à fin 2014.

Types d’investissement
Le Prêt à taux zéro a pour vocation de financer :
* la construction d’un logement neuf
* l’achat d’un logement neuf c’est-à-dire l’achat d’un logement construit ou acquis en vue d’une première occupation
* l’achat d’un logement ancien quelle que soit sa date de construction
* la transformation d’un local professionnel dont l’emprunteur est déjà propriétaire en local d’habitation
* l’achat d’un logement faisant l’objet d’un contrat de location-accession

Bénéficiaires
L’emprunteur ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant la demande de prêt. Toutefois, cette condition n’est pas exigée lorsque l’emprunteur ou l’une des personnes destinées à occuper le logement financé par le prêt à taux zéro est :
* titulaire d’une carte d’invalidité et dans l’incapacité d’exercer une activité professionnelle
* bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé ou d’une allocation d’éducation spéciale
* victime d’une catastrophe (par exemple : catastrophe naturelle, technologique) ayant conduit à rendre son logement inhabitable de manière définitive. Dans ce cas, la demande de prêt doit être présentée dans les 2 ans qui suivent la publication de l’arrêté constatant le sinistre.

Conditions de ressources
Le PTZ+ (autre nom du prêt à taux zéro) est accordé sans conditions de ressources. Toutefois, le montant total des ressources de l’emprunteur et de l’ensemble des personnes destinées à occuper le logement sont prises en compte pour déterminer les conditions de remboursement du prêt. Lors de la demande de prêt, l’emprunteur doit ainsi produire l’avis d’imposition de l’ensemble de ces personnes.

Conditions liées au logement
Le logement doit devenir la résidence principale de l’emprunteur dans un délai de 1 an suivant la déclaration d’achèvement des travaux ou l’achat du logement. Toutefois, cette condition n’est pas exigée :
* pour les personnes souhaitant acquérir un logement destiné à devenir leur résidence principale au moment de leur retraite, sous réserve que celle-ci intervienne dans un délai maximum de 6 ans,
* en cas de mutation professionnelle,
* en cas de divorce,
* en cas de dissolution d’un PACS,
* en cas d’invalidité ou d’incapacité reconnue par la délivrance d’une carte d’invalidité,
* en cas de chômage d’une durée supérieure à 1 an attestée par l’inscription au Pôle emploi.
Attention : tant que le prêt n’est pas intégralement remboursé, le logement ne peut être loué sauf lorsque l’emprunteur se trouve dans l’une des situations décrites ci-dessus.

Aide personnalisée au logement (APL)
Le PTZ+ n’ouvre pas droit en tant que tel à l’ APL . Toutefois, lorsque l’emprunteur bénéficie de l’APL au titre d’un prêt conventionné, les mensualités du PTZ+ sont prises en compte dans le calcul de l’APL.

Voir la page http://vosdroits.service-public.fr/F10799.xhtml

Un conseiller, spécialiste de l’emprunt immobilier et du regroupement de crédit,  est attribué à chaque client pour un suivi optimal et personnalisé. Il se charge des aspects administratifs et accompagne son client tout au long de la transaction.
Outre le fait de proposer des outils de simulation de crédit, Crédit Domus est aussi un guide du monde du crédit immobilier et du rachat de crédit. Vous y trouverez toutes les informations sur le crédit, les taux d’intérêt, l’assurance emprunteur ou encore la législation immobilière.
Rendez vous sur  CREDIT DOMUS pour plus d’informations.

LE PRÊT VIAGER HYPOTHÉCAIRE
Le prêt viager hypothécaire permet aux personnes d’un âge avancé d’accéder quand même au crédit bancaire. Il faut évidemment être propriétaire de son logement qui va, en fonction de sa valeur estimée, permettre d’évaluer la somme empruntable. Le bien immobilier mis en hypothèque, qui doit obligatoirement servir d’habitation, servira de garantie pour la banque. Celle-ci ne sera remboursée qu’au décès de l’emprunteur, grâce à la vente du bien immobilier ayant servi de garantie hypothécaire.
La banque a deux solutions concernant les fonds empruntés de cette façon: Soit une rente mensuelle, soit un versement global immédiat. Ce sont les deux parties (emprunteur et banque) qui en décident. Évidemment, c’est en fonction de vos besoins que ce choix se fera. Soit vous avez besoin d’une grosse somme rapidement pour un projet, soit vous souhaitez un complément mensuel à vos revenus (retraite etc…). Bien entendu, cette seconde solution n’est envisageable que si vous ne souhaitez pas transmettre le bien mis en garantie à d’éventuels héritiers.
On notera quand même le côté « dérangeant » de cette solution d’emprunt puisque la banque attendra avec impatience votre décès, la bonne affaire pour elle étant une disparition la plus rapide possible.

La première partie de cet article se trouve ICI

Troisième partie bientôt…